主动健康管理+全球医疗资源，平安健康险重塑医疗险“价值感”

2024.05.24

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导读：平安健康保险在上海发布的保险产品“颐享易保”，这是行业首创主动守护客户健康的医疗险。

作者 |第一财经 金易

当医疗险市场已步入“红海”，面临产品同质化严重以及医疗健康服务不足或流于形式的困境下，如何寻求突破，成为保险公司供给侧的一大考验。

将医疗险做出“价值感”，是平安健康保险给出的路径。

“医疗险应该真正发挥一下健康管理的价值。我们希望医疗服务不仅是简单的口号，或者是用很轻量的服务去做‘噱头’，而是可以将服务做得更重一点，让客户能够真正体验到医疗险的‘价值感’。”平安健康保险总经理助理、总精算师丁雯表示。

▲平安健康保险总经理助理、总精算师丁雯

平安健康保险近日推出的“颐享易保”就用行业首创的主动式健康动态监测服务叠加臻选的全球医疗资源体现了这种“价值感”理念。

据了解，“颐享易保”主打数字化健康守护，24小时实时监测9大健康指标，及时发出风险预警，提供主动照护和一键紧急呼救功能；同时臻选全球医疗资源，为客户提供从看病、住院到出院、康复的全流程健康管理服务。

首创主动式动态监测

健康管理价值突出

据平安健康保险2022年发布的《企业健康指数白皮书》，近五年来成人慢性病患病率逐渐上升，糖尿病患者占比从9.7%上升到11.9%，高血压患者占比从25.2%上升到27.5%。在益普索《全球趋势洞察报告（2023）》中，86%的全球消费者已经意识到“我需要为自己的身体健康付出更多努力”。

随着慢病、亚健康人群的增多，医疗险不仅仅应该有风险保障，更应该满足这部分人群对于高质量健康管理的强烈需求。

在丁雯看来，得益于健康险的发展，近两年市场上的医疗险产品已经从聚焦于健康体拓展至覆盖部分亚健康和慢病人群，但从健康管理的角度来看，尽管部分医疗险会以“保险+服务”的方式搭配一些陪诊、绿通服务，但这大多关注的是消费者罹患疾病后的保障，对消费者而言，提早发现风险，及时干预治疗才是最经济有效的策略。

“和重疾险只需要控制发生率不同，医疗险不仅要控制发生率，还需要控制医疗成本，前者可通过参保人群筛选来实现，而后者我们希望此次的‘颐享易保’能够从就医、理赔方便再向前一步，通过主动的健康管理前置服务，帮助客户少生病、少就医。”丁雯表示。

从“颐享易保”的服务内容来看，相对于市场上大量陪诊、绿通、二次诊疗等较为轻量级的常规服务，其行业首创的主动式动态监测的健康管理价值感突出。“常规健康险产品更偏重保障，‘颐享易保’注重主动式的健康管理服务，我们也在努力充分利用好这个服务的功能，提升服务价值。”丁雯说。

具体而言，“颐享易保”产品提供的主动式动态监测服务24小时实时监测9大关键生命指标，追踪体温、心率、血氧、血压等健康数据，解析消费者的器官健康状况、体征数据及运动睡眠状态，为客户提供全面、高频、动态的健康评估服务。一旦出现异常指标，健康模型智能评估后将触发4级预警机制，结合客户实际情况，以电话、短信、企微通知等方式提醒客户本人或紧急联系人及时就医检查。客户面临紧急情况时，可长按求助键10 秒，健康模型会自动发出求助信号，实时锁定位置，为客户争取救援时间。

作为主动式健康管理的医疗险，“颐享易保”为客户提供专属家庭医生服务，7*24小时全天候响应客户需求，对客户的健康问题进行一对一指导，重点指标异常提醒后，家庭医生会主动干预，定期随访，结合指标数据为客户提供专业指导和建议，并根据客户实际状况提供医院推荐、科室指引、就医协助等服务，定制专属健康管理方案。

“相比于一年一次体检的静态数据，我们这次附加的24小时主动动态监测其实更有价值。”丁雯表示，这种价值一方面体现在一旦发现客户突发健康状况异常可以及早介入，提供帮助；另一方面则体现在对于客户健康数值的长期趋势性监测，从而能够及时发现一些慢性病的风险，并根据客户的健康指标变化给予一定的饮食和运动指导。与此同时，在保单生效到客户被动就医理赔之间插入主动健康管理后，可以大幅增加险企和客户之间的触点，从而将整个服务链条串联起来，形成相对完整的“保险+服务”闭环，增加客户黏性的同时，也能通过健康管理在一定程度上降低医疗险的理赔成本。

甄选全球医疗资源

医疗价值彰显

除了健康管理价值之外，作为一款住院版医疗险，“颐享易保”背后的医疗资源也成为了价值医疗理念的实践路径。

“过去传统健康险产品市场更多比拼的是覆盖医院网络的数量，但在‘颐享易保’的医疗网络设计上，我们的重点已从‘多’切换到‘精’，不仅有私立医院的覆盖，更有百强医院的顶级医疗资源的配备，同时能够通过百强医院的国际部和特需部提供舒适的就医环境，也可以覆盖先进的创新药械。”丁雯说。

据她介绍，“颐享易保”可以为客户提供国内二级及以上公立医院普通部、特需部的门诊协助、住院垫付等服务。在住院直结上，“颐享易保”覆盖了超240家公立及私立医院，其中，公立医院含北京协和医院、上海瑞金医院、四川华西医院等百强医院，私立医院有上海和睦家医院、上海嘉会国际医院、北京新世纪妇儿医院等知名医院。

而针对特定疾病，当国内治疗方案无法解决客户问题时，“颐享易保”可以根据客户病情配备海外专科权威医院，提供配套、透明的海外就医指导及就医安排解决方案。海外医院覆盖亚洲、北美洲和欧洲，包括美国梅奥诊所、美国麻省总医院、美国安德森癌症中心、新加坡中央医院、日本癌研有明医院、日本东京大学医学部附属医院等。客户专属的服务管家从海外就医的各个环节切入，出国前帮助客户整理病历、预约医院、辅助办理签证，出国后接送机、就医生活陪同翻译，减少客户海外出行的语言焦虑，让客户轻松治病。

值得一提的是，从看病、住院到出院、康复，“颐享易保”涵盖门诊协助、专车陪诊、多学科会诊、住院协助、住院陪护、出院交通安排、居家健康管理等服务，全流程管理客户健康。尤其在慢性病健康管理上，湘雅三陈志恒教授团队的多名专家还为客户定制了个性化健康管理方案，提供高血压稳压、2型糖尿病稳糖或专家定制体检及全年健管方案，专人专案，全年陪伴客户养成健康的生活方式，从根源上远离并发症。

“根据我们的客户调查，投保住院版医疗险的客户看重的还是价值感。我们希望可以区别普通的医疗险，能够通过主动健康管理服务，再加上在全球范围内帮助客户甄选最为适合、诊疗效果最好的医疗资源，并能够提供舒适的就医体验，让客户在保障和服务上都能够享受到全方位的价值感。”丁雯称。

此外，“颐享易保”简化了投保流程，无需提交体检报告，符合健康告知即可投保。保障额度上，“颐享易保”最高可赔付800万元，在免赔额之上赔付比例达100%，含质子重离子、恶性肿瘤特定用药基因检测费用、院外药品及外购医疗器械费用等责任保障。

平安健康保险表示，“颐享易保”是公司“健康保险+医健服务”战略的重要落地产品，让客户体验高品质服务，构建美好健康生活。未来，公司将深化探索“数字化+”“医疗健康+”建设，持续迭代产品，升级服务，为客户提供“省心、省时、又省钱”的一站式健康解决方案。

“我觉得这类体现价值感的医疗险会是健康险的一个重要发展方向。这不仅补充了我们的医疗险矩阵，站在整个平安集团的角度而言，也可以成为集团‘寿险年金+养老服务+医疗健康’组合的一个重要组成部分，进一步满足中高净值人群对全方位保障和高品质服务的需求。”丁雯说。